家庭理財規(guī)劃15篇(精選)
家庭理財規(guī)劃1
【理財案例】
季先生今年35歲，本科畢業(yè)后一直在一家建筑設計院工作，目前是高級工程師。季先生人比較隨和，沒有領(lǐng)導架子，愛開玩笑，單位的人愛稱其為;季工;、;濟公;，還有;高級技工;。季先生現(xiàn)在年薪加獎金的收入有30萬左右。妻子30歲，在一家公司作財務，年收入11萬元。兩人有一4歲小孩。家庭積蓄有銀行存款，共計150多萬。家庭開支有每年的國外旅游，費用約5萬，以及養(yǎng)車、油錢，費用4萬。平時家庭日常支出，共計約9萬。季先生目前有一套90多平的自住房，市價380萬，已還清貸款。季先生向理財師咨詢有關(guān)的家庭理財建議，如何比較穩(wěn)健使家庭財富能夠增值。
【理財目標】
家庭財富增值。
【財務分析】
理財師分析認為，季先生目前職稱是行業(yè)高級工程師，隨著在建筑行業(yè)工作經(jīng)驗的積累，未來仍有較大的漲薪空間。妻子的工作是財務，也是比較的穩(wěn)定。兩人單位都有正常繳納的社保，保障屬于比較齊全的類型。通過計算，目前季先生家庭的財務狀況大致為：家庭年收入41萬元(30萬+11萬=41萬);家庭年支出17萬元(9萬+5萬+4萬=18萬);年可支配收入是：41萬-18萬=23萬。
總體來看，季先生家庭財務情況是，收入屬于較高的水平，支出也不多，且家庭有一定的資金剩余。
【理財建議】
針對季先生的家庭的理財需求和家庭財務特點，理財師建議如下：
1、預留風險準備金
作為一個普通工薪家庭，平時盡管大多數(shù)時候;風平浪靜;，但仍需準備一定的生活備用金和風險準備金，以備不時之需，特別是家庭有了孩子后。建議這部分資金提前預留足6個月左右的家庭開銷額。
2、余額寶的使用
預留的風險準備金建議放置在余額寶中;投資;，以最大化的利用零散資金。像余額寶，平均的年化投資收益在4%左右，相比銀行的活期存款利息收益要高出不少。
3、進行穩(wěn)健的投資
對于工薪家庭，穩(wěn)健的投資還是比較重要的，應該占到投資的大部分。建議目前可配置一些固定收益類的理財產(chǎn)品、基金或國債等。如固定收益類的宜盛財富宜盛寶，年化投資收益是10%-13.5%， 10萬元一次性投入，一年期滿本息收益11萬。比較適合用來做中短期的資金配置的。此外，基金、國債投資也是比較安全穩(wěn)健的投資方式，只是相對來說收益稍低一點。
4、適當?shù)脑黾硬糠诛L險型的投資
季先生可適當?shù)脑诜�(wěn)健型投資的基礎(chǔ)上，增加部分風險型的投資比例。有了之前的穩(wěn)健投資做打底，風險型的投資即使有部分損失也不會很大的影響到總的'家庭財富的增加�，F(xiàn)階段理財師認為股票投資也是蠻不錯的選擇。但需要注意的是，股票投資需分散投資風險，如避免滿倉來投資某一只股票。建議最好是分散操作2~5支不同類型的股票會比較好。
最后，理財師認為，假如季先生按上述的4大類方式配置家庭資產(chǎn)的話，應該來說，除了資金可更有效利用以外，穩(wěn)健的投資也會帶來穩(wěn)健的收益。因此，季先生家庭財富未來的穩(wěn)定增值目標，應該是不難辦到的。
家庭理財規(guī)劃2
尊敬的張先生您好！
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在這份專為您量身定制的規(guī)劃報告書中我所有的分析都是基于您目前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目標以及結(jié)合當前所處的經(jīng)濟形勢對一些金融參數(shù)的'假設，測算出的結(jié)果可能與您真實情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個人理財規(guī)劃。
為了能夠使您滿意，我將盡力憑著投資專業(yè)知識與能力，以您的利益為先，秉承誠信原則提供服務，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場情況變幻莫測，同時，鑒于您家庭情況、金融參數(shù)的估計假設、社會經(jīng)濟形勢等均會發(fā)生變化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系，以便及時為您調(diào)整理財規(guī)劃報告。
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家庭理財規(guī)劃3
理財目標
1住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值150萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。
2子女教育：準備兒子15年后出國留學的費用現(xiàn)值共30萬元。
3退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費。
4旅游：退休后希望和妻子在國內(nèi)旅游，預計旅游總開銷10萬元現(xiàn)值。
財務分析
通過對劉先生家庭生命周期情況進行了解得知，其家庭處于財務生命周期的成長期，屬于財富的積累階段，同時也是各項家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類資產(chǎn)，而且沒有負債，其風險類型屬于穩(wěn)健保守型。
1劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負債。
2劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過低，導致儲蓄率過高，財務自由度偏低，影響其家庭理財目標的實現(xiàn)。
3劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無法維持現(xiàn)在的生活水平。
理財方案
通過計算，以目前劉先生的財務狀況要想實現(xiàn)所有理財目標，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應優(yōu)先去實現(xiàn)如下幾項理財目標：
住房教育
1劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值50萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。
2準備兒子15年后出國留學的費用現(xiàn)值共30萬元。
保險規(guī)劃
通過對劉先生的家庭財務狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結(jié)合目前市場上的商業(yè)保險產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險種以及附加定期壽險，具體方案如下：
房產(chǎn)規(guī)劃
劉先生的理財支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數(shù)房產(chǎn)的規(guī)劃，所以在設計理財方案時，重點放在了房產(chǎn)規(guī)劃中。在房產(chǎn)規(guī)劃中，從不同的側(cè)重點，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質(zhì)量的.住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質(zhì)量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風險相對較高的理財產(chǎn)品，對于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財方案，要想全都實現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報率，通過不同的投資理財組合是完全可以實現(xiàn)的。
投資規(guī)劃
考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風險投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標是追求資產(chǎn)的長期穩(wěn)定回報。資產(chǎn)回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。
家庭理財規(guī)劃4
理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
�。ㄒ唬﹤�人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。19xx年至20xx年，中國個人理財市場每年的業(yè)務增長率達到18％，而據(jù)該項調(diào)查預計，在未來10年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務的需求，師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
�。ǘ┐髮W生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
�。ǘ⿲崉招院蛯I(yè)性。
市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
�。ㄒ唬┻m應學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的`認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經(jīng)學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學質(zhì)量和學生理財能力的實際提升。
�。ǘ┱n程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的30多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
�。ㄈ┻^多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結(jié)合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
�。ㄋ模┙虒W案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調(diào)查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
�。ǘ⿲�人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業(yè)崗位需求的能力和水平。
�。ㄈ┘哟髠�人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下4條：一是結(jié)合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構(gòu)建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
�。ㄋ模┳⒅亟虒W案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結(jié)合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
家庭理財規(guī)劃5
兩人預計3年后在當?shù)厥欣镔I一幢約30萬元（按3300元/平方米，90平方米計算）的房子，方便孩子讀書及父母養(yǎng)老，鄉(xiāng)下的老房子暫且留著。當然，周先生夫婦最大的心愿是孩子能讀上一所好大學，將來用知識創(chuàng)造財富，所以夫婦倆雖然覺得工作辛苦但仍然在堅持。
如今，在各個城市的勞動者隊伍中，農(nóng)民工群體是一支不容忽視的重要力量。他們用自己辛勤的汗水扮靚了城市，然而，當前城市里勢頭頗勁的理財之風，卻較少能吹進他們的生活。農(nóng)民工中有一些省吃儉用，掙多少存多少；還有一些領(lǐng)了工資就大手大腳消費，幾乎沒有理財規(guī)劃的意識。他們的收入也許在大城市處于較低水平，但與家鄉(xiāng)水平相比，薪金有的并不亞于城市白領(lǐng)，特別是有一技之長的農(nóng)民工。所以只要理財規(guī)劃得當，為以后回鄉(xiāng)生活早早做規(guī)劃，將來也會有一個居有定所、衣食無憂的生活。
應急準備規(guī)劃
家庭應急準備金是家庭抵御風險的第一道防線，儲備金額一般為月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭狀況，兩地的月生活開支為月必需支出，共計1250＋1000＝2250元。為此，周先生需準備6750～13500元作為應急資金。
長期保障規(guī)劃
家庭應該注重長期風險的對沖，主要通過配置保險實現(xiàn)。保險是家庭理財計劃中必不可少的風險管理工具。目前周先生家庭未購買任何保險，家庭成員面臨許多不確定性和財產(chǎn)風險，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想釋放更多的財務資源用于滿足其他目標，則可購買商業(yè)保險，以商業(yè)保險作好風險保障后，再進一步考慮其他投資規(guī)劃。
家庭商業(yè)保險的購買可將保額設置在年收入的5～10倍，即保障意外情況下未來5～10年的收入，保費控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入狀況來看，可將年收入的10%即9600元用來購買商業(yè)保險，保額可設置為48萬～96萬元。
可考慮壽險、重疾險、意外險等商業(yè)險種。買保險時的順序是先給家庭經(jīng)濟支柱買（即先給最能賺錢的人買），再給次經(jīng)濟支柱買，最后才給孩子買。具體的保險產(chǎn)品組合可咨詢保險機構(gòu)或保險顧問，通過不同組合可在控制保費的情況下達到相應的保額需求。
子女教育規(guī)劃
周先生的孩子目前正上小學3年級，距離上大學還有9年時間。周先生從現(xiàn)在開始每月做一筆基金定投，如每月投入1200元左右，投資9年后，按照基金年收益率8%計算，可在孩子上大學時籌集到約20萬元的資金。
基金定投（即定期定額投資某一基金）可平均成本、分散風險，較適合進行長期投資。建議選擇指數(shù)基金，費率最低，且長期來看其收益率相對其他基金可觀，指數(shù)基金年均收益率約為8%。單個時點來看，基金有虧有賺，但對于中國股市而言，長期應是震蕩上升的趨勢。長期投資若干年后，只要出現(xiàn)一個牛市達到之前預設的目標收益率，就可贖回基金獲得收益。
買房規(guī)劃
周先生欲在3年后回老家（三線城市）購買一套90平方米的住房，預計3年后當?shù)胤績r為每平方米3300元，即總價為30萬元。首付3成約9萬元，可由現(xiàn)有存款支付。由于周先生單位沒有五險一金，剩下的21萬元房貸只能尋求商業(yè)貸款，根據(jù)目前商業(yè)貸款利率為6.8%，貸款年限為20年，買房后每月需還房貸1603元。每月還貸額占月節(jié)余的比例為32.6%，低于50%的安全線。
進行以上幾步規(guī)劃后，周先生家的開支情況將有一些變化，經(jīng)整理得到3年后周先生家新的收入支出狀況表，如表3所示。
在做好了商業(yè)保險以及為孩子上學及未來買房規(guī)劃后，周先生家庭月度結(jié)余為1043元，年度結(jié)余資金為12516元。
養(yǎng)老規(guī)劃
周先生距離60歲退休還有25年。若將每月結(jié)余資金1000元用作基金定投，按8%的年收益率計算，25年后可獲得95萬元資金用作養(yǎng)老。按周先生目前1250元的生活水平來看，假設到退休時的通脹率是年均3%，那么退休時的退休生活水平為2617元/月。退休后25年需要的總生活費用為785100元（2617×12×25）。退休時基金賬戶所擁有的95萬元可保障周先生夫婦倆退休后25年內(nèi)生活質(zhì)量不下降。
若周先生夫婦能通過其他渠道增加每月收入，則有更多盈余投入養(yǎng)老基金得到更長期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。
具體操作方案：
首先，周先生將存款中的.1萬元用作應急準備，以活期存款或貨幣基金等流動性好的形式持有，剩余資金可做3年期的保值增值投資組合。
一、家庭金融研究的必要性
首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計，1984年我國城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)僅有1338元,而到20xx年,城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)已經(jīng)增長到79760元,年均增幅高達25.5%;截至20xx年底,中國居民金融資產(chǎn)余額總量達到20.9萬億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價因素,年均增長速度高達19.3%。其次，從中國的國情來看，由于思想觀念、習慣等原因，很多人通常選擇定期存款、債券等較為單一的投資方式，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，收入的增加，原有投資產(chǎn)品的低收益率、低度靈活性、高度不穩(wěn)定性已經(jīng)不能適應人們的需要。而普通家庭并沒有專業(yè)理財知識，因此適合不同家庭的金融組合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融資金的流向能夠有效的反應百姓對于國家經(jīng)濟形勢的預期，對于國家宏觀調(diào)控有著重要的意義。因此，家庭金融的研究是大勢所趨。
二、家庭金融目標
從總體上說，對家庭中金融資產(chǎn)進行管理的核心目標是抵御通貨膨脹的風險，完成家庭規(guī)劃目標，實現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長。通常在家庭金融整合的過程中主要涉及以下規(guī)劃：
1、教育規(guī)劃
教育向來是每個家庭最重要的部分，基本覆蓋了孩子從出生到工作這么一個長期持久的過程，其支出一直是大部分中國家庭的支出的核心部分，而隨著孩子年齡的增長，教育的發(fā)展，對于教育的支出也呈逐漸擴大的趨勢，因此對于教育的及早合理的規(guī)劃是每個家庭必須提早考慮的問題。
2、投資規(guī)劃
當前家庭投資理財工具還主要是銀行存款、債券、基金等傳統(tǒng)理財工具。隨著各種新興個人投資理財工具的層出不窮，家庭必須在對自身風險承受能力和風險偏好進行充分的評析之后，選擇適當?shù)睦碡敼ぞ邩?gòu)建合理的投資組合。實行資產(chǎn)組合，家庭可以分散風險，合理調(diào)節(jié)各種資產(chǎn)的流動性，以提高其安全性。
3、保險規(guī)劃
中國保險業(yè)的發(fā)展還不完善，人們對于保險的認識觀念還存在一定局限性，多數(shù)人都只注重了保險的保障功能，卻忽視了保險的收益功能和管理功能。實際上，合理進行保險規(guī)劃，既可以轉(zhuǎn)移風險，給未來提供保障，也可以從中獲得一定的投資收益，比如分紅型的保險。保險涉及到家庭生活的方方面面，同時也貫穿始終，行之有效的保險規(guī)劃對于家庭資產(chǎn)的保值增值有著重要的作用。
4、退休規(guī)劃
根據(jù)美國經(jīng)濟學家莫迪利安尼提出的生命周期消費理論，人在退休之后步入老年，收入減少，消費會超過收入，從而形成負儲蓄。由于我們很難對未來較長一段時間的宏觀經(jīng)濟形勢等指標進行準確的預測，難以準確地預測未來的收入情況，所以合理有效的退休規(guī)劃顯得尤為重要。我國政府主要為退休人員提供養(yǎng)老保險金。如今，一些企業(yè)也推出了DB、DC年金。不過DB、DC計劃在國內(nèi)是否會水土不服，能否經(jīng)受住國情的考驗，還需要時間的檢驗。
5、債務規(guī)劃
債務規(guī)劃主要涉及的是家庭中的各類貸款，如房貸、車貸、消費貸款、抵押貸款等。金融學中用負債比率來衡量一個家庭的理財是否健康。所謂負債比率，在家庭理財中主要是指每月用于還貸的金額與收入的比，通常上限為40%。家庭可承受的貸款金額、每月可用于還貸的金額、還款方式等問題都會影響到未來現(xiàn)金流，從而影響家庭的生活水平。適當?shù)馁J款可以使得家庭合理配置資金，將未來的目標提前實現(xiàn)；過度的負債，可能會使家庭負擔過大。因此，債務規(guī)劃應該引起家庭的足夠重視。
三、家庭金融研究思路
家庭金融研究范圍是十分廣闊的，包括進行家庭理財分析、設計家庭理財目標、提出家庭理財建議、家庭資產(chǎn)負債表現(xiàn)金流量表的合理制定與持續(xù)分析。本文研究重點主要在于家庭金融在賬簿記錄上的可調(diào)整性、行為決策上的非理性以及規(guī)劃時間上的交錯性。
1、家庭賬簿與會計賬簿
家庭金融的整理與規(guī)劃應當是建立在合理的家庭賬簿基礎(chǔ)之上的。但普通會計賬簿是不適用與家庭金融的。比如，在企業(yè)會計中，對房屋這一固定資產(chǎn)，會每年提折舊并從資產(chǎn)項中扣除；在家庭金融中，這一做法的可行性還有待商榷：當前房產(chǎn)的價值期望都是呈保值和增值的趨勢，但如果按照會計記賬方法，則會體現(xiàn)為家庭資產(chǎn)的減少，若將房產(chǎn)的實際價值錄入到資產(chǎn)項，則需要不斷對該房產(chǎn)的價值進行估計，這一點在家庭中很難實現(xiàn)。這就說明，家庭金融中具體什么樣的賬簿是合理的，不同家庭有不同的要求。
2、行為金融與家庭金融
由于家庭中從事投資與規(guī)劃的主體大多沒有參與專業(yè)培訓，其主要依靠的是主觀判斷或者盲目跟風，因而在理財?shù)倪^程中極容易犯低級錯誤。筆者認為，可以適當將行為金融引入家庭金融的研究之中，及時對投資主體在交易過程中的不理提供建議和指導。目前，行為金融的研究還處于理論階段，而針對家庭金融的研究也剛剛起步，如果能在實踐上將二者適當結(jié)合，可能會有不一樣的發(fā)展和突破。
3、短期與長期的抉擇
對于一般家庭的中短期財務目標，通常對于資產(chǎn)流動性有很高的要求。實現(xiàn)這些目標比較妥當?shù)耐緩郊礊閮π睿鴥π顒t意味著不能得到較高的收益。從長期目標的角度看，由于收入曲線隨年齡增長而上升，消費意愿曲線則隨年齡增長而下降。如何根據(jù)這兩條曲線實現(xiàn)一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解決的關(guān)鍵問題。因而，儲蓄與投資的選擇與分配、風險和收益的管理這一矛盾正體現(xiàn)了家庭金融中合理規(guī)劃的重要性，也指引了家庭金融研究的另一個方向。
四、結(jié)語
隨著中國經(jīng)濟發(fā)展，金融市場規(guī)模逐漸擴大，家庭金融資產(chǎn)總量的提高，家庭的金融交易活動也日漸增多，家庭成員必須對其金融資產(chǎn)進行合理配置。與公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在風險合理、家庭整體經(jīng)濟穩(wěn)定、儲蓄未來的基礎(chǔ)上實現(xiàn)一定的收益，這就使得家庭金融的限制條件更為復雜，實現(xiàn)起來容易顧此失彼，因而需要一定的理論指導。因而，加快對家庭金融的研究和應用，有利于完善我國的金融理論，更重要的是能幫助居民抵御通貨膨脹的風險，完成家庭規(guī)劃目標，實現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長，從而促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。
家庭理財規(guī)劃6
理財，在企業(yè)層面，就是財務，在家庭層面，就是持家過日子或管家，似乎自古以來家庭理財都是女人的專職，但在現(xiàn)代社會，理財是每個人都必須學會的生存技能之一。理財決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來說，更是最重要的一門必修課。
一屋不掃何以掃天下?一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?
理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易;以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的.教育婚嫁、父母年邁多病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不致于一時拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財?shù)暮诵乃枷搿?/p>
舊的時代是一個信息不對稱的不公平時代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡時代雖然信息可以極快地傳播，但過于膨脹的信息其實也等于是信息不對稱，未來將不可避免地出現(xiàn)新的貧富差距，這就是“數(shù)字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。
我假設大家都懂得電腦和網(wǎng)絡的基礎(chǔ)應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯總成一本賬。
家庭理財步驟
第一步：家庭財產(chǎn)統(tǒng)計
家庭財產(chǎn)統(tǒng)計，主要是統(tǒng)計一些實物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計數(shù)量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。
第二步：家庭收入統(tǒng)計
收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計算在內(nèi)，并詳細分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內(nèi)，而應該歸入“家庭財產(chǎn)統(tǒng)計”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險金，只有在實際領(lǐng)取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實際可用的錢。
第三步：家庭支出統(tǒng)計
這一步是理財?shù)闹刂兄�，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。
1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。
2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費。
4、教育支出：自己和家人的學習類支出。
5、疾病醫(yī)療支出：無論有無保險，都按當時支付的現(xiàn)金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。
6、其他各種支出。
每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。
家庭理財規(guī)劃7
博多舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來�！蓖顿Y理財在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點。
一、為什么要進行家庭理財投資規(guī)劃
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規(guī)劃。
�。ㄒ唬┘彝ド芷谔攸c要求進行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產(chǎn)品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。
�。ǘ┩ㄘ浥蛎浺蠹彝ケ仨氝M行理財。近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。
�。ㄈ┘彝ヘ敻蝗找嬖黾有枰M行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多�？墒钦驗槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規(guī)劃自身的財產(chǎn)，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規(guī)劃顯得如此重要。
二、常見家庭理財投資經(jīng)融工具
�。ㄒ唬﹥π�。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構(gòu)進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。
�。ǘ﹤且环N金融契約，是政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風險較小。
�。ㄈ┗稹；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
�。ㄋ模┕善薄９善笔枪煞莨景l(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產(chǎn)生很多負面結(jié)果。
（五）保險。保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。現(xiàn)在社會，隨著風險發(fā)生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發(fā)狀況。
�。┓慨a(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時間長，風險較高。
�。ㄆ撸┢渌３ミ@六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。
三、家庭理財投資現(xiàn)狀及問題分析
（一）現(xiàn)狀
1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位�，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。
2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構(gòu)、金融機構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。
3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。
4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產(chǎn)品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像20xx年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。
5、保險資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的`責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護等方面簽訂保險合同來應對突況。
�。ǘ﹩栴}
1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。
2、家庭理財組合資產(chǎn)抵御風險能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應對現(xiàn)在經(jīng)濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。
3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專業(yè)的家庭理財服務人員與機構(gòu)。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導致我國理財投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機構(gòu)也相對較少，無法建立一個專業(yè)的巨大的專業(yè)理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。
四、家庭理財規(guī)劃建議與策略
在認清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。
�。ㄒ唬淞⒄_的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產(chǎn)品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經(jīng)濟情況下，根據(jù)不同的時間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。
�。ǘ┖侠碇贫ɡ碡敺桨�。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財?shù)钠谕�，更有利于理財�(shù)暮侠砼渲谩?/p>
在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發(fā)生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時帶來的經(jīng)濟損失。
�。ㄈ┵Y產(chǎn)配置比例適當并進行動態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進行分配，通常是將資產(chǎn)在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調(diào)整。
�。ㄋ模┐罅Πl(fā)展和完善專業(yè)家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發(fā)展家庭理財型服務，建立專業(yè)的理財投資顧問機構(gòu)，為投資理財?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財規(guī)劃。
投資理財已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財計劃。
家庭理財規(guī)劃8
在家庭保險中，理財保險是一種收益較高的保險險種，收入相對較高的城市白領(lǐng)不會讓家庭理財保險這塊“田地”雜草叢生，而對于普通收入的家庭而言，家庭理財保險同樣是不可或缺的一道保險屏障，那么家庭理財保險要如何規(guī)劃才能實現(xiàn)高保障、高收益？
家庭理財保險可以考慮選擇投資類保險產(chǎn)品。這類保險產(chǎn)品是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，有分紅保險、萬能壽險、投資連結(jié)險三種類型。其中的.分紅保險有最低保證利率，即保證保戶的基本保障，萬能壽險保費繳納方面則比分紅保險更加靈活。
總而言之，家庭理財保險要從家庭的承受能力出發(fā)，根據(jù)家庭所處的不同階段，結(jié)合保障需求和經(jīng)濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調(diào)整，如此才能將保障和理財?shù)谋壤诟鱾�時期都發(fā)揮出應有的作用哦。
家庭理財規(guī)劃9
張先生夫婦都是公立學校的正式教師，月入共8500元�，F(xiàn)有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套，現(xiàn)價90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業(yè)保險支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險，每年的保費總支出約5000多元。想通過規(guī)劃換一套新房，4年后買一輛車，并準備雙胞胎女兒的大學教育費用，退休后維持現(xiàn)有生活水平。
資產(chǎn)分析
1、財務比率分析
家庭的負債為0，所以償付比率和負債總資產(chǎn)比率分別為1和0，家庭的償債能力較強；儲蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當年支出的同時，還可以將收入的48％用于增加儲蓄或投資，這是相當高的一個數(shù)據(jù)。
流動比率=318000／4683=67.91，該數(shù)據(jù)說明家庭流動資產(chǎn)可以滿足其68個月的開支，明顯偏高。按照理財合理規(guī)劃的要求，該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。
上述數(shù)據(jù)表明，該家庭因為沒有負債，償債能力當然處于上佳狀態(tài)，這為今后的適當舉債投資打下了基礎(chǔ)；同時家庭的流動比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進而提高收益；同時家庭的儲蓄比率48％也顯示出家庭具備相當?shù)睦碡斈芰εc基礎(chǔ)，當然也有相當?shù)目臻g。
2、家庭當前的財務狀況的不合理之處
家庭的財務安排有些失當，流動性比率偏高的另一個結(jié)果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財富累積過程進展緩慢。
保費支出占總支出的比率在10％以下，誠然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財務狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強。
投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負利率”。
理財目標
1、2年內(nèi)將目前價值80萬元的老公房換成一套120萬元以內(nèi)的新房；
2、4年后購買一臺10萬元左右的車；
3、6年內(nèi)準備雙胞胎女兒的大學教育費用；
4、15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。
理財建議
1、理財規(guī)劃整體策略
假設退休前通貨膨脹率3％；退休后報酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學費成長率5％；工資成長率3％；房價成長率和房屋折舊率相等。根據(jù)對該家庭的風險承受能力和風險態(tài)度的測試，對照風險矩陣表，可知該家庭可達到的預期年投資收益率在8％左右。
2、投資規(guī)劃
(1)2年后購房計劃
根據(jù)該家庭的購房目標，2年后總價在110萬元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟狀況。而從家庭的財務情況看，購房款一次性付清，會對將來子女教育金準備及其它理財目標產(chǎn)生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設房屋折舊與房價增長比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計算，每月還款2990元。此筆款項可以從每月4683元的結(jié)余中支出。兩年后每月負債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長，該比例會進一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。
(2)4年后購車計劃
4年后購買10萬元左右的家庭用車，假設按回報率5％折現(xiàn)，得82270元，建議此筆款項從目前的家庭儲蓄中預留。
(3)教育金規(guī)劃
經(jīng)過子女教育規(guī)劃的測算(按每人每年2萬元的現(xiàn)值、學費成長率5％計算)，由于高等教育費用較高，且缺乏時間彈性和費用彈性，通過投資來積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準備、寬裕準備，因此建議子女教育的學費從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預算盈余，可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準備。
(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計劃
15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金，可以維持生活支出的一部分。假設夫妻工作當?shù)啬昶骄鹿べY為20xx元，兩人一年的基本養(yǎng)老金為(20xx*20％+個人賬戶累積／120+過度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。
通脹調(diào)整：15年后退休時，年可領(lǐng)退休金約29913元，用實質(zhì)利率2％為折現(xiàn)率(退休后投資回報率5％－通漲率3％＝2％)，領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。
而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現(xiàn)約1116912元，因此到退休前該家庭應自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。
目前教育金一次性提撥130000元，購車提撥82270元，現(xiàn)有存款余額117730元，按投資回報率8％計算，準備15年，每年需儲蓄5442.21元。
以上是按照55歲退休后余命25年計算結(jié)果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準備，剩余的資金可用于保險規(guī)劃和其它準備。
當然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長，若按55歲退休、余命30年計算的話，就必須提高每年的儲蓄額，這樣可能影響到其它的理財目標。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準備，又不影響其它的理財目標。
建議用每年儲蓄的5442.21元進行股票市場基金的定期定投組合，按月投資。
3、家庭保險規(guī)劃
該家庭夫婦兩人沒有買過商業(yè)保險，而以上所有的家庭理財目標均靠夫妻兩人完成，因此提高保險保障是十分有必要的。
夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。
重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的'高發(fā)時期，應該考慮購買重大疾病和住院醫(yī)療險。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時的保養(yǎng)方面應該比較注意，因此重疾險的保額不必太高，加上住院醫(yī)療，兩人保額20萬元左右。意外險保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。
房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項保險在2年后做購房貸款時購買，以定期壽險的方式，購買既保人又保財產(chǎn)的綜合險。
以上1、2兩項保額相加為100萬元，相當于家庭年收入的10倍左右，保費年支出在9000-10000元左右。在購房后另增加40萬元的保額，當然4年后購車時也應購買車輛險。
1、幸福理財招式一：用日常收入的30％-40％盡早進行投資和部署。
未來的各種費用，都早早用我們?nèi)粘Ｊ杖胫械闹辽?0％-40％進行投資和部署，犧牲部分眼前消費，為日后生活做鋪墊，并享受復利的魔力。
2、幸福理財招式二：減少欲望，設定投資報酬率為8％-10％較好。
焦慮和不幸福往往來自對投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設定投資報酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當我們越?jīng)]有特定的高追求目標，最終反而會獲得更多。
3、幸福理財招武三：“80法則”尋找適合自己風險偏好的投資組合。
選擇適合自己風險偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數(shù)字來選擇投資激進產(chǎn)品的比例，其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。
4、幸福理財招式四：“4321法則”分散投資。
不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規(guī)劃需求做投資準備，20％意外健康等保險保障，并通過保險將企業(yè)和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。
5、幸福理財招武五：實現(xiàn)財富自由，不依賴工資收入。
家庭理財規(guī)劃10
一、家庭風險：
作為未來結(jié)果的不確定性，風險無處不在，家庭風險也是如此，有些風險比較容易應付處理，有些風險一旦發(fā)生，若無準備以及相應的防范措施，很可能會讓一個家庭面臨瓦解。這些潛在的風險包括：
由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要經(jīng)濟來源中斷;
家中成員患重大疾病、尤其是慢性病，龐大的醫(yī)藥費開支，往往使一般家庭無法承擔;
投資錯誤，如利用舉債、融資的方式過度投資，因失誤而慘賠;
受人連累而負債，如為別人作保，到頭來莫明其妙地背了一身債。
由于以上各種風險的存在，每個家庭都有必要構(gòu)筑一道家庭理財?shù)姆谰�來應對風險，保險就是其中之一。
二、保險規(guī)劃：
保險規(guī)劃就是保險專業(yè)人員在分析某一家庭(或個人)資產(chǎn)與負債、收入與支出等基本財務信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風險、健康狀況、風險偏好等非財務信息的基礎(chǔ)上，選擇適宜本家庭的保險產(chǎn)品，制定規(guī)避家庭成員人身、財產(chǎn)等風險的方案過程。
保險規(guī)劃對家庭的重要性體現(xiàn)在以下幾個方面：
小額保費防范大風險，一方面是投保人通過投保，繳納保險費，把風險轉(zhuǎn)移給保險公司，另一方面，保險公司依據(jù)保險合同對發(fā)生合同約定的事故責任進行理陪通過對家庭保險規(guī)劃的不同產(chǎn)品組合，可以解決家庭不同時期的財務需求，保持家庭生活的穩(wěn)定。
三、保險規(guī)劃的原則：
保險額度適度原則：家庭保險規(guī)劃遵循不成文的“雙十”法則，即用家庭年度總收入十分之一左右的保險費支出以實現(xiàn)當年收入十倍的保障。也不要過低，否則不能起到保障的做用。
家庭經(jīng)濟支柱優(yōu)先、足額投保原則：家庭成員在家庭里承擔的責任不同，在進行保險規(guī)劃時，必須優(yōu)先考慮經(jīng)濟支柱的生存風險，為其提供足額的保障。
保險產(chǎn)品選擇針對性原則：針對不同家庭成員的不同風險，要選擇適合的風險產(chǎn)品。
四、保險規(guī)劃的內(nèi)容：
要做好家庭保險的規(guī)劃，應該首先知道那些保險是家庭需要的。上面已經(jīng)分析過了家庭保險一般分為以下幾個主要的形式：人身風險中的死亡風險，意外傷害風險，疾病風險，長壽風險和家庭財產(chǎn)保險。
規(guī)避家庭人身風險的保險產(chǎn)品
人身風險是指導致人的傷殘，死亡，喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險包括生命風險和健康程度的風險。
一般而言，人身保險產(chǎn)品包括以下三種：壽險產(chǎn)品，意外傷害險產(chǎn)品，健康保險產(chǎn)品。
我國人口老齡化速度不斷加快，養(yǎng)老已經(jīng)成為了全社會的熱點問題。人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)老有所養(yǎng)的目標。長壽風險保險產(chǎn)品也開始流行。長壽風險主要以年金保險的方式來表現(xiàn)。年金保險可定義為在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。
要保障家庭財產(chǎn)，就需要保障構(gòu)成家庭財產(chǎn)主要方面的房屋，車輛，貴重財產(chǎn)。家庭財產(chǎn)的風險主要依靠家庭財產(chǎn)保險來提供保障。
家庭財產(chǎn)保險是適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財產(chǎn)保險，其承保責任范圍與企業(yè)財產(chǎn)綜合險基本相同。常用險種有：普通家庭財產(chǎn)保險，家庭財產(chǎn)兩全保險，投資保障型家庭財產(chǎn)保險以及各種附加險。
五、合理規(guī)劃：
購買保險需要合理的保險規(guī)劃，并不是投入越多越好，相反，如果投入過多，一旦出現(xiàn)家庭的經(jīng)濟危機，無法及時繳納保險費，就要承擔違約的風險，這是投保人不愿意看到的。家庭保險規(guī)劃對于是否投入和投入多少的問題有以下幾個觀點：
針對被保險人而言，要根據(jù)風險的大小，選擇合適的被保險人，在有限的`經(jīng)濟能力下為其做出合理的選擇。
一般來說，成年人經(jīng)受風險的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保兒女更加實際。同時，一個家庭的主要經(jīng)濟來源者一旦遭受風險，其損失是巨大的，所以，家庭保險規(guī)劃中要格外關(guān)注對于經(jīng)濟支柱的投保。
針對保險產(chǎn)品而言，要根據(jù)家庭已經(jīng)享有的保障和家庭可能遭受的風險來綜合考慮對保險產(chǎn)品的購買。
如果家庭已經(jīng)擁有醫(yī)療保障了，該家庭對于重大疾病保險的需求就要相對比沒有醫(yī)療保障家庭要低。如果家庭沒有醫(yī)療保障，購買該保險就可以把保險責任范圍內(nèi)的費用轉(zhuǎn)嫁給保險公司，以降低自身風險。
針對保險費而言，要注意保險費的繳納一定要控制在自己經(jīng)濟能力之內(nèi)，尤其對于長期壽險一類的保險產(chǎn)品，一般控制在家庭年儲蓄的10%-20%較為合適。
六、各個保險產(chǎn)品的合理搭配：
為了讓家庭成員得到全面有效的保障，一般可以采取購買一個到兩個主險的同時，附加購買意外傷害保險、重大疾病保險。在具體操作中，需要綜合安排，避免重復保險的發(fā)生，使用于投保的資金得到充分的運用。
例如某人工作需要經(jīng)常出差，就要專門購買一項人身意外保險，相對于每次都購買乘客人身意外保險來說，既可以節(jié)省保費，也可以在更為寬松的條件下得到賠償。
家庭理財規(guī)劃11
趙先生是一名外資企業(yè)的工程師，月收入1000萬元，屬于中等水平，雖然不是太高，但是正處于事業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，收入應該會逐步上升。妻子是一名醫(yī)生，月收入8000元，工作比較穩(wěn)定，福利待遇好，但未來收入方面可能不會有太多的提高。趙先生的孩子三個月后即將出生。
趙先生家庭的收支情況以及家庭資產(chǎn)/債務情況，如下表：
家庭收支統(tǒng)計表一：
家庭資產(chǎn)/債務統(tǒng)計表二：
趙先生家的日常生活費用占23.53%，房貸支出占20.59%，旅游、養(yǎng)育小孩、養(yǎng)車和人情支出及其它各占34.42%，保姆工資占14.71%，保險費占6.86%。低于合理的水平10%，根據(jù)趙先生小孩即將出生，家庭支出會進一步提高，而且將來還要為孩子的健康、教育不斷投入。如何降低孩子成長費用不足的風險首先應是趙先生比較關(guān)注的問題。
趙先生的家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段，之前趙先生和妻子已經(jīng)通過辛勤工作，積累了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，家庭正處于財富積累階段，已經(jīng)擁有了一套住房和一定的儲蓄，而且負債比較少，所以可以考慮進行一定的投資，此外還需要略微增加保險方面的投入，其和妻子都已經(jīng)購買了重大疾病保險，而且單位應該也為其和妻子購買了養(yǎng)老保險，社會保險等。但建議畢竟趙先生是一家的頂梁柱，再增加一份意外傷害，才能保障整個家庭。另外，寶寶在三個月后就要出生了，新生的寶寶抵抗力較弱，可以為其購買一份醫(yī)療保險。
1、家庭保障計劃
在家庭的經(jīng)營中隨時可能遭到意想不到的風險，這些風險很難規(guī)避，所以只能進行合理的`風險轉(zhuǎn)移，這正是保險對于家庭的意義所在。從趙先生家的情況來看，他和妻子都已購買了大病保險，考慮到保單更換的成本，所以建議在此基礎(chǔ)上可以進行一些補充。趙先生由于是家庭的頂梁柱，家庭收入的主要來源，所以對于趙生的保障應該是首要的，建議購買“聯(lián)泰大都會吉祥無優(yōu)定期兩全附加重大疾病和住院補貼保險”，保額10萬，保至70周歲，年交保費3760。
同時新生兒由于抵抗力較差，容易生病，建議購買中國平安的“貝貝卡”，此卡的特點是繳費少，保障高，特別是住院醫(yī)療方面。每年只需交費300元，就享有6萬住院醫(yī)療、1萬意外醫(yī)療保障，還有5萬意外傷害保障。
2、投資理財建議
1)對現(xiàn)有資產(chǎn)進行處理
趙先生家目前的財產(chǎn)主要有，定期存款25萬元，活期存款5萬元，保險10萬元，自主房產(chǎn)150萬元，也由此可見趙先生家定期存款和房產(chǎn)占據(jù)比例較大，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于保守，這樣一味追求安全性會大大降低家庭的資產(chǎn)收益率，所以建議投資5萬元的余額寶作為家庭緊急備用金，以備家庭不時之需。
2)建立新的資產(chǎn)組合配置
趙先生的投資經(jīng)驗相對不足，平時估計也沒有太多的時間精力進行投資，因此建議購買風險較小的固定收益類理財產(chǎn)品。首先將定期存款25萬元投資宜盛財富月月盈產(chǎn)品，每月獲取2250元的投資收益，19年后25萬元本金可以作為小孩出國留學的一部分費用。其次減少不必要的支出，強制儲蓄。宜盛財富目前有一款產(chǎn)品“月定投”在這一方面就發(fā)揮了很大的作用。假設每月投資5000元的月定投產(chǎn)品，1年后的本金和收益共計62210元，不到2年時間本金和收益就超過了10萬元了，可以投資年化收益10%以上的宜盛宜盛寶產(chǎn)品了，來獲得更高的收益。不過，隨著未來市場行情和家庭財務狀況的變化，建議趙先生家要隨時調(diào)整資產(chǎn)組合，確保家庭理財目標的實現(xiàn)。
家庭理財規(guī)劃12
缺乏險種搭配組合
女性險大致分為3類：女性重疾險、生育險和整容險。女性險保障范圍相對較寬，部分女性認為只要選擇一種較好的女性險就可高枕無憂。與普通的重疾險相比，女性險保費要便宜得多，有一定的優(yōu)勢，但是任何一款產(chǎn)品的存在都有其特定的價值，不能因此而否認普通重疾險的價值。有些疾病不在女性險保障范圍之內(nèi)，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡性‘腎炎、嚴重的類風濕性關(guān)節(jié)炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥、特定骨折、部分腦血管疾病等，但這些疾病的發(fā)病率占到整個重大疾病的80％以上。
對策
在同樣的保費預算下，可以將普通的重疾險和女性疾病險搭配購買，兩者互為補充，不僅比較經(jīng)濟，而且獲得的保障更全面，針對性也更強。重投資輕保障
部分女性不考慮自己的經(jīng)濟狀況，喜歡購買分紅且高收益率的產(chǎn)品，側(cè)重于激進的投資方式。其實保險的優(yōu)勢不是投資收益的高低，而是保障功能。因為風險的發(fā)生會帶來極大的.經(jīng)濟損失，人們通過互助的方式共同抵御風險造成的損失，這樣一種自助且助人的方法就是保險。只有自己和家人有了最基本的保障后，其他的理財計劃才可能實現(xiàn)。買保險其實是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風險，不能因為繳了保險費而沒有得到經(jīng)濟回報就認為很吃虧。
對策
按意外傷害醫(yī)療、重疾、養(yǎng)老保險的順序購買。意外傷害醫(yī)療保險保費低、保障高，一般保險公司除了有意外身故、燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費、手術(shù)費用的報銷和住院津貼的給付，即使享受社保人員也可以有效補充社保的缺口。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購買一份儲蓄返還型的重疾險也是不錯的選擇，年輕時保費相對偏低，且強制儲蓄、�？顚Ｓ�。養(yǎng)老險可隨著收入的增加，再逐步考慮購買。
險種保額一成不變
一些女性在投保時，認為保險只是提供保障，跟生命周期、家庭收入等完全沒有關(guān)系，或者當這些因素發(fā)生變化時，險種和保額沒有隨之變化。事實上，女性在不同生命周期，面臨的風險不盡相同，因此保險計劃的側(cè)重點也要有所不同。
對策
20～30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對較好，收入一般不高，但也是投保的最佳年齡，保費相比較其他年齡段要低廉得多。投保原則是盡量選擇消費性、可轉(zhuǎn)換、可續(xù)保的消費型保險產(chǎn)品；如果尚未買過保險，在投保時應先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障等比較簡單的壽險類產(chǎn)品，重在對個人的保障，之后才是理財投資。保費―般不要超過個人年收入的lO％。
30～40歲的已婚女性情況比較復雜。如果收入水平不高，可以購買意外險作為醫(yī)保的補充，或投保價格較低的女性健康保險；已懷孕的女性，針對妊娠期可能引發(fā)的健康險應成為首選；家庭主婦可將保險重點放在家庭經(jīng)濟支柱的丈夫身上，之后再為自己購買終身壽險搭配重疾險、意外醫(yī)療保險等。
40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，有了一定的財富積累，也開始更加注重業(yè)余生活的品質(zhì)，應該根據(jù)自身經(jīng)濟能力及時補充健康險和養(yǎng)老險，以提高退休后的生活品質(zhì)和保障水平。
家人保障重于自身保障
調(diào)查顯示，女性投保率要低于男性，大部分家庭保單都是女主人充當投保人，而被保險人往往是子女、丈夫。在她們的觀念中，男性由于工作壓力大等原因，容易患病和出現(xiàn)意外，應先購買保險。事實上，女性在家中的地位也不容忽視，尤其是自領(lǐng)女性，無論是對家人的照顧還是財務的貢獻，都起著不可估量的作用。如果她們發(fā)生意外，給家庭帶來的損失也是巨大的。對于大多數(shù)子女來說，母親才是他們最大最無私的保護傘，女性們保護好自己，才能更好地照顧家人。
對策
堅持正確的投保順序，即先家長，后小孩；先家庭支柱，后其他人。家長是家庭經(jīng)濟支柱，只有他們保障充分，才能更好地保護孩子和全家。即使發(fā)生不測，他(她)能獲得高額保險賠付，就能保證給孩子和家人留下一筆生活費和教育費。
保費越高越好
一些女性在投保時存在貪多貪全的購買心理，誤以為保費越高，保障就越全面。有的女性認為，重疾險的疾病數(shù)量越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風險，其實某些疾病的發(fā)病率極低，投保這樣的重疾險，對于大部分女性來說，沒有實際意義。保障的疾病數(shù)量多，保費自然也會水漲船高。20xx年10月1日保險新規(guī)實施之后，各家保險公司的大病險產(chǎn)品基本類似，基本上涵蓋了常見的重疾險定義的25種疾病，保障已經(jīng)比較全面了。
對策
面對新《保險法》實施后保障型產(chǎn)品同質(zhì)性的投保變化，女性要根據(jù)自身的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。女性在投保時要掌握一個大的投保原則是所購買保險產(chǎn)品的保障范圍和保障的額度是衡量一張保單價值的首選因素。
保險脫離家庭中長期規(guī)劃
按照現(xiàn)代金融理財標準委員會的定義，現(xiàn)代家庭綜合理財方案通常包括稅務、養(yǎng)老、子女教育、住房和風險規(guī)劃等主要內(nèi)容，但部分女性將保險規(guī)劃單純列出，沒有和家庭整體理財規(guī)劃結(jié)合起來進行統(tǒng)一計劃。
對策
在一般家庭年收入的運用和分配上，剔除必須支付的日常生活開支外，對于風險管理和投資理財方面，要根據(jù)自身的實際情況做好綜合安排，可參照理財金三角進行家庭綜合理財規(guī)劃。
家庭理財規(guī)劃13
家里的老人年輕的時候保險意識比較弱，大多數(shù)都只有社保，或者沒有任何保險，但是當他們生病時才發(fā)現(xiàn)，醫(yī)保報銷以后仍然有很大一筆花銷。
如果要給老人買保險呢?當子女的收入高了，父母也就老了，這時候投保的保費相對較高，醫(yī)療類的保險甚至會被加費或者拒保，許多消費者咨詢以后得到的結(jié)果都是，因為年紀太大，費用太高保障較低，建議不要為父母投保。
所以，如果子女想為父母買保險，并且能夠有更多的選擇機會，盡量趁早購買。從費率角度考慮，在父母尚算年輕時為他們投保，保費相對更加便宜。如果投保年齡相差10歲，購買同一款產(chǎn)品的保費有時會相差20%甚至50%。同時，保險公司的體檢要求非常嚴格，一旦父母身體狀況下降，可能因健康原因被保險公司拒�；虮灰笤黾颖ＹM。
中低收入家庭購買保險應以保障為先，投保時應注意以下幾點。
其一，先保障后投資。在當前經(jīng)濟困難時期，中低收入家庭應優(yōu)先投保純消費型的'短期保險和純保障的長期儲蓄型保險，即先投保壽險、健康險、養(yǎng)老險、教育險等非投資型保險;在以后經(jīng)濟充裕時，再考慮分紅險、萬能險、投連險等投資型保險。
其二，先大人后小孩。中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經(jīng)濟不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費預算應先考慮為家庭的主要經(jīng)濟支柱投保，投保次序應該是“先大人后小孩”。
其三，適當縮短保險期間。保險期間的長短與保險費率的高低直接相關(guān)，在壽險保障方面，一年一保的意外險和定期壽險的費率要比終身壽險低;在健康保障方面，一年一保的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險，保險期間也有多種差別，其對應的保費也有多個級別。因此，為了節(jié)省保費，中低收入家庭應適當縮短保險期間，在最需要保障的時候能有保險保障即可。
家庭理財規(guī)劃14
理財規(guī)劃方案：
家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業(yè)單位，兒子2歲。
康先生年收入11萬元，太太年收入5萬元，有一套房，一輛車，部分銀行存款，年平均支出在8、5萬元左右。
康先生有五險一金，商業(yè)保險重大疾病險20萬元，意外傷害保險50萬元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。
家庭理財分析：
康先生家庭在保障方面存在風險。
太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時所需費用的。
兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。
同時，在生活品質(zhì)提升方面也存在風險。
康先生和太太雖然參加了社保，但退休后的養(yǎng)老金大約只有工作時的三分之一，生活品質(zhì)會有所下降，康先生和太太需要補充養(yǎng)老規(guī)劃。
康先生夫婦可在兩個年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛一生”兩全保險(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險金。
康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報利益演示)。
※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元，少兒意外傷害保險20萬元;當康先生因意外導致身故或全殘時，其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(3300元)的權(quán)利。
康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬賠償金。
※抵交保費：兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元，可抵交“天天向上大學教育金累積式分紅保險C款”及附加險的.保費。
※大學教育金：兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計9萬元。
※康先生及太太的養(yǎng)老金：當兒子在22至49歲期間，有獨立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計領(lǐng)取33、7萬元，平均每年可補充養(yǎng)老金1、25萬元。
※旅游年金、健身基金：當康先生的兒子在50至75歲期間，可以領(lǐng)取101、4萬元，平均每年可領(lǐng)4萬元，可作為旅游、健身基金。
※頤養(yǎng)天年：當康先生兒子在76至90歲期間，可以領(lǐng)到231、7萬元，平均每年領(lǐng)取15、4萬元，可將晚年生活安排得豐富多彩。
※長命百歲：兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。
注：分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期，分紅是非保證的，實際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。
家庭理財規(guī)劃15
摘 要：隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，每個家庭的財富越來越多，但相應消費需求也更多更高，因此，家庭理財規(guī)劃是必不可少的。家庭理財是通過對家庭收入支出進行合理的計劃管理，從而達到對于現(xiàn)有財物的保值增值，有效規(guī)避風險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財?shù)闹饕ぞ�，家庭理財�?guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財?shù)某Ｒ娬`區(qū)。
關(guān)鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)
一、家庭理財規(guī)劃的意義
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現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財?shù)闹饕ぞ?/strong>
�。ㄒ唬┿y行存款
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
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國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
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基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票
是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。
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從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。
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如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式�，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。
三、家庭理財規(guī)劃的基本程序
家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。
�。ㄒ唬┰u估自身家庭財務狀況
家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ�，及時記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現(xiàn)的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
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有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的.投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。 第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
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再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調(diào)整。
理財過程中，需經(jīng)常進行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
四、家庭理財規(guī)劃的誤區(qū)
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相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。
具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調(diào)整，便它一直跟隨目標而動。
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眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。
參考文獻：
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